<3장 경제독립을 위한 여장 10단계>
1장과 2장을 통해 얻은 깨달음을 실행을 옮기는 방법
노후가 불안한 이유를 이해하고 라이프 스타일을 바꿔 잘못된 소비를 투자로 돌리고 하루 빨리 노후 준비를 하여 경제적인 자유를 얻어야 합니다.
- 1단계: 자신의 자산&부채 현황표를 만들라
| 자산 | 부채 |
| 현금 원 | 신용카드 원 |
| 예금&적금 원 | 마이너스통장 원 |
| 주식 원 | 자동차할부금 원 |
| 펀드 원 | 주택담보대출 원 |
| 보험 원 | 기타은행대출 원 |
| 부동산 원 | |
| 퇴직연금 원 | |
| 총자산 원 | 총부채 원 |
| 총자산 - 총부채 = | |
위의 표 좌측 자산란에는 현금, 예금&적금, 주식, 펀드, 보험, 부동산, 퇴직연금 등 현재 보유 중인 자산을 항목별로 적고, 오른쪽 부채란에는 신용카드, 마이너스 통장, 자동차 할부금, 주택담보대출, 기타 은행 대출 등 보유한 부채를 적습니다. 왼쪽을 모두 합친 것이 총자산, 오른쪽을 모두 합친 것이 총부채. 총자산에서 총부채를 뺀 것이 현재 나의 순자산입니다. 자산에는 자동차, 보석, 명품옷, 가방, 액세서리 등은 포함시키지 마세요. 왜냐하면 이런 물건들은 내 노후를 위해 일할 자신이 아니기 때문입니다. 자산부채 현황표는 정기적으로 작성을 하여 자신의 재무상태가 좋아지는지 확인해야 합니다. 순자산 가치를 꾸준히 늘리는 것이 노후를 준비하는 과정이자 목표입니다.
- 2단계: 수입&지출 현황표를 만들어라
| 수입 | 지출 |
| 본인수입 원 | 생활비 원 |
| 배우자수입 원 | 월세 원 |
| 임대료수입 원 | 대출 원리금 상환액 원 |
| 이자수익 원 | 교육비 원 |
| 배당수익 원 | 자동차 유지비 원 |
| 기타 원 | 이자 원 |
| 세금 원 | |
| 관리비 원 | |
| 식료품 원 | |
| 통신비 원 | |
| 외식비 원 | |
| 자녀/부모용돈 원 | |
| 총수입 원 | 총지출 원 |
| 총수입-총지출= | |
총지출이 총수입보다 많다면 경제 독립과 멀어지는 라이프 스타일을 가지고 있다는 뜻입니다. 무분별한 소비 습관을 가지고 있지는 않은지 꼭 확인해보세요. 분에 넘치는 해외여행, 맛집탐험, 사교육비 등을 위해 고민 없이 신용카드나 마이너스 통장을 사용하면, 수입보다 지출이 많아지는 건 당연한 일입니다. 하지만 웬만큼 벌지 않고서야 무분별한 지출을 당해낼 수 있을까요? 적자인생에서 벗어나려면 지출 관리를 해야 합니다. 돈을 어떻게 어디에 써야 하는지 우선 순위를 정해보세요. 최우선 순위는 자신과 가족의 경제 독립을 위한 지출이어야 합니다. 수입의 일정 부분은 가족과 본인의 노후를 위해 떼어 놓고 나머지를 가지고 생활에 필요한 지출을 해야 합니다
- 3단계: 부채를 줄여라
자신의 순자산가치를 올리는 가장 빠른 방법은 부채를 갚는 것입니다. 그러나 부채에는 좋은 부채와 나쁜 부채가 있습니다. 좋은 부채는 자산 취득을 위해 생기는 빚이고, 나쁜 부채는 소비를 위해 생기는 빚입니다. 여하튼 좋은 빚이든 나쁜 빚이든 빨리 갚는 게 베스트입니다. 왜냐하면 '복리' 때문입니다. 복리는 이자에 이자가 붙는 원리로, 투자한 사람에게는 자산을 크게 증가시켜주는 마법을 부리지만 부채를 가진 사람에게는 부채가 기하급수적으로 늘어나는 원인이 됩니다.
만약 1,000만 원을 연 10%의 복리 수익률로 투자한다면 30년 후에 이 돈은 1억7,000만 원이 됩니다. 이런 복리의 원리는 부채에도 그대로 적용됩니다. 복리를 친구로 삼을지, 적으로 삼을지는 본인이 결정할 문제이지만, 웬만하면 친구로 삼는 게 좋겠죠. 부채에도 우선순위가 있어서 나쁜 부채부터 갚아나가야 합니다. 자신의 좋은 부채와 나쁜 부채도 한눈에 볼 수 있게 리스트로 만들어보세요.
- 4단계: 매일 1만 원씩 여유자금을 만들어 투자하라
3단계까지 거치면서 부채를 줄이는데 성공했다면 그 다음 단계에선 가능한 한 여유자금을 많이 만들어서 투자를 시작해야 합니다. 여유자금은 쓰고 남은 돈이 아니라, 미리 떼어놓아야 하는 돈입니다.
20대라면 수입의 10%, 30대는 15~20%, 40대는 25~30%, 50대는 30~40%, 60대는 50% 이상을 여유자금으로 비축해야 합니다. 나이가 많을수록 더 많이 비축해야 하는 이유는 노후까지 남은 기간이 길지 않기 때문입니다. 그런데 여유자금을 떼어놓고 나니 쓸 돈이 부족하다면 어떻게 해야 할까요? 그럼 소비를 멈춰야 합니다. 씀씀이를 줄여서 여유로운 노후를 맞이해야 합니다. 예금이나 적금은 현명한 투자 방법이 아닙니다. 주식투자가 두렵다면 연금저축 펀드 계좌를 비대면을 통해 개설하고 하루에 만 원씩 주식형 펀드에 투자해보세요. 하루 만 원이라는 돈이 훗날에는 엄청난 파워로 돌아올 것입니다.
- 5단계: 퇴직연금제도를 활용하라
연금 제도가 존재하는 이유는 국가가 국민들의 노후를 돕는 데 필요하기 때문이고, 그렇기에 당연히 세금 혜택이 수반됩니다. 복리의 마법에 세금 혜택까지 더해지면 자산이 증가하는 데도 훨씬 더 큰 가속도가 붙고, 노후준비는 훨씬 더 쉬워집니다. 정부가 개인들의 노후 준비를 위해 세금 혜택까지 주면서 만든 제도를 제대로 이용하고 실행에 옮겨야 하는 것은 당연한 것입니다.
연금제도는 크게 공적연금과 사적연금 두가지로 분류가 됩니다
<공적 연금 - 국민연금 / 사적 연금 - 퇴직연금과 연금저축>
퇴직연금에는 확정급여형DB형과 확정기여형DC형 두 가지가 있습니다. DB형은 우리가 알고 있는 퇴직금 제도와 비슷합니다. 회사는 직원에게 퇴직 직전 3개월 간 평균 월급에 근속연수를 곱한 금액을 퇴직연금 지급액으로 보장합니다. 그리고 퇴직연금 지급을 위한 자금을 금융기관에 예치하게 됩니다. 회사가 망하더라도 퇴직금이 사라지지 않게 하기 위해서죠. 대부분의 근로자들은 퇴직연금으로 받을 금액이 정해져 있고, 원금 보장이 되기 때문에 퇴직연금 수익률에 관심을 갖지 않습니다. 그래서 한국에서는 DB형 퇴직연금이 주를 이룹니다. 그러다보니 큰 문제가 생깁니다. 근로자는 물론 퇴직연금을 책임지는 회사나 퇴직연금을 운용하는 금융사가 투자에 적극적인 자세를 취하지 않는다는 거죠. 통계에 따르면 금융사에 퇴직연금을 맡긴 회사 중 90%는 금융사측에 전혀 관여 하지 않는다고 합니다. 그래서 은행 등 금융사들은 전체 운용 금액의 83.3%를 정기 예금 등의 원금보장형 상품에 넣어 원금만 보장하게 하죠. 근로자의 입장에서는 퇴직금이 조금도 불지 않고, 원금보장만 된다면 맥이 빠질 수도 있겠지만 전혀 관여하지 않았으니 어쩔 수 없습니다. 좀 더 영리하게 퇴직금을 불리려면 반드시 주식형 펀드에 투자되어야 합니다. 장기로 투자하는 것이니까요.
- 6단계: 연금저축펀드에는 꼭 가입하라
안정적인 노후생활을 원한다면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 3중으로 마련해 두세요. 현재 한국에서는 이 세 가지에 모두 가입한 인구가 5%도 되지 않는다고 합니다. 국민연금과 퇴직연금만으로는 노후 준비가 충분하지 않기 때문에, 개인이 선택하여 시작할 수 있는 추가적인 방안이 연금저축입니다. 연금저축은 금융기관에 따라 두 가지로 나뉘는데, 하나는 보험회사의 연금저축보험이고 다른 하나는 증권회사나 자산운용사의 연금저축펀드입니다. 연금저축은 금융기관 방문이나 휴대폰 즉 비대면 으로 가입할 수 있습니다.
<연금저축의 장점 3가지>
1) 세액 공제 해택 즉 연말정산이나 종합소득세 신고를 통해 본인이 낸 세금을 돌려받을 수 있다.
총 급여가 5,500만 원(종합소득의 경우 4,000만원 이하) 이하인 사람은 개인연금저축에 불입한 돈의 최대 16.5% 를 본인이 낸 세금에서 돌려받습니다.(최대 400만 원)
2) 과세이연 및 저율과세 혜택
일반적으로 금융상품은 매년 발생한 수익금의 15.4%의 소득세를 부과합니다. 하지만 연금저축에 투자하면 매년 세금을 과세하지 않고 연금수령 시점으로 과세 시기를 늦춰줍니다. 또 하나의 큰 혜택은 연금수령 시의 세율을 15.4%가 아닌 3.3~5.5%의 연금소득세로 낮춰주죠. 과세 시기를 늦추고 세율까지 낮춰주면 개인의 자산증가 속도는 자연히 빨라집니다.
3) 분리과세 혜택
은퇴 후에 얻는 대부분의 소득은 종합과세 대상입니다. 국민연금, 공무원연금 등의 공적연금도 그 대상입니다. 하지만 연금저축은 연금수령 시에 연 1,200만 원까지 종합과세 대상에서 제외되어 분리과세, 즉 5.5~3.3%의 낮은 세율을 적용받습니다. 우리나라의 개인연금저축 제도는 세금 혜택면에서 미국보다 유리하지만, 많은 사람들이 잘 모릅니다. 하지만 노후를 위해 존리 씨가 추천하는 것은 개인연금저축 펀드입니다. 수수료가 가장 저렴하고 다양한 투자가 가능하다는 장점이 있기 때문입니다. 연금저축펀드에 가입할 때는 부부가 하나의 연금저축 계좌에 함께 가입하는 것보다, 각각 개별적으로 가입하는 편이 세액공제나 과세이연 등 연금저축이 제공하는 혜택을 누리는 데 더욱 효과적입니다. 이처럼 연금저축펀드는 가장 훌륭한 노후준비 수단 중의 하나입니다.
아직까지 가입하지 않았다면 바로 가입하고 세액공제 대상이 되는 연 400만원까지는 무조건 납입해야 합니다. 1인당 가입 가능한 금액이 연 1,800만원까지 이므로, 부부 합산 매년 3,600만 원까지 납입 가능합니다.
- 7단계: 경제독립, 온 가족이 함께하라
경제적인 자유를 얻으려면 가족, 사랑하는 사람 모두와 함께 하세요. 한 세대에서 끝나지 않고 다음 세대로 이어지는 게 더 효과가 있기 때문입니다. 백일이나 돌 선물로 옷을 사주는 것보다는 주식이나 펀드를 선물하는 것이 가족의 경제독립에 좋은 출발점이 될 수 있습니다. 그리고 현재 투자하고 있는 회사에 대해 아이들과 대화를 나누면 그것이 바로 훌륭한 경제교육이 됩니다. 주식을 통해 세계 각국 사람들의 경영철학을 배울 수도 있습니다. 미국, 중국, 독일, 영국, 일본, 인도 등 다른 나라에 대해 공부할 때도 단순히 책을 읽고 지식을 암기하는 것보다, 그 나라 주식을 사는 편이 더 효과적입니다. 주가에는 정치, 경제, 사회, 문화가 모두 반영되기 때문에 투자할 나라와 기업을 찾기 위해 조사하다 보면 그 나라에 대한 공부도 저절로 됩니다.
- 8단계: 구체적 목표를 세워라
노후 자금으로 얼마나 필요할까? 100세 시대인데 60세에 은퇴한다고 하면 40년 동안 수입이 없이 살아야 합니다.
4% 룰을 기억하세요. 윌리엄 벤젠이라는 재무관리사는 은퇴할 시점의 자산을 기준으로 여생을 여유롭게 보낼 수 있는 금액을 계산하는 방식으로 4% 룰이라는 방법을 제안했습니다. 4%가 1년 생활비라고 가정했을 때, 은퇴 시에 10억이 있다면 원금의 4%인 4천만 원 정도를 연간 생활비로 쓸 수가 있다는 거죠. 4,000만 원이면 매달 333만 원 정도를 쓸 수 있다는 건데, 이는 국민연금 기본 생활비보다 100만 원 정도 높은 금액입니다. 하지만 은퇴 시점에 자산이 5억 원이라면, 향후에 연간 생활비는 2,000만원으로 줄어듭니다. 한달에 166만 원인데 이것은 최저 생활비 수준입니다. 문제는 수명의 연장이 4% 룰에도 악영향을 미친다는 것입니다. 4% 룰은 퇴직 첫 해에 노후 자산의 4%를 인출액으로 삼고, 이듬해부터는 물가상승률을 감안하여 은퇴자금을 빼쓰는 방식입니다. 4% 룰을 기준으로 노후자금을 30년 이상 유지하려면 자산이 일정 부분 주식에 투자되어 있어야 합니다. 주식에 투자 되어 있지 않으면 노후 자산이 모두 소진되는 시점이 30년 이내로 단축 되기 때문입니다. 4% 룰과 주식형펀드를 꼭 기억하세요.
- 9단계: 당신이 전문가임을 깨달아라
8단계까지 실천한다면 여러분은 이미 금융전문가입니다. 신문이나 방송에서 흔히 보는 금융전문가는 여러분보다 금융지식이 많지 않을 가능성이 농후합니다. 매일매일 주식 시장을 예측하는 사람들은 전문가라고 할 수 없습니다. 어려운 단어를 동원해서 마켓 타이밍을 말하는 사람들이야말로 금융문맹일 가능성이 높습니다. 장기투자 대신에 단기 투자로 돈을 벌 수 있다고 주장하는 이들을 멀리하세요. 경제독립을 바라는 사람들을 가까이하세요.
- 10단계: 항상 긍정적인 생각을 갖고 당장 시작하라
경제 독립을 위한 투자를 시작하기에 가장 좋은 시점은 노후까지 시간이 많이 남았을 때입니다. 가장 유리한 사람은 갓 태어난 아기이죠. 두번째로 좋은 시점은 바로 지금입니다. 존리 씨가 삼사십 년 후에 발생하는 복리의 마법을 이야기하면, 연세가 드신 분들은 한숨을 쉰다고 합니다. 이미 은퇴를 한 분들은 노후 준비를 하기에 너무 늦은 것이 아니냐는 걱정을 하시는 거죠. 하지만 그렇지 않습니다. 물론 젊을 때 시작한 것보다야 늦지만 지금이라도 시작하지 않으면 나중에 후회하게 될 것입니다. 지금 투자되는 돈은 당신이 지금 50세라면 앞으로 50년을, 60세라면 40년을 일할 수 있습니다. 설사 지금 80세 혹은 90세라고 해도, 10년 20년 간은 돈이 일하게 하는 효과를 누릴 수 있기 때문에 현재 나이는 크게 중요하지 않습니다. 투자는 교통비를 아낀 1,000원으로 도 시작할 수 있기 때문에 현재의 수입이 얼마인지 역시 중요하지 않습니다. 그러므로 당장 투자를 시작하고 라이프 스타일을 바꾸고 온 가족이 경제 독립에 참여해야 합니다.
사교육에 힘쓰기보다는 노후를 준비하는 데에 힘쓰고, 술, 담배, 커피에 돈을 쓰기 보다는 1일 1,000원이라도 돈이 일하게 만드는 것에 힘써야겠다는 게 책에 대한 소감입니다. 돈을 알아야 돈에 지배되지 않고, 지금 아끼고 노력해야 후에 여유로울 수 있다는 말 명심하겠습니다.
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