비갱신형암보험 유사암 일반암 소액암 갱신형 비갱신형 특징

- 암보험 들어놓으셨나요?

- 보장금액은 얼마인가요?

- 혹시 5년마다 한번씩 금액이 변동되는 갱신형 암보험인가요?

비갱신형-암보험

오래전부터 암은 사망률 원인 1위를 차지있고 있고, 운동 및 식이요법으로 건강을 되찾았다 해도, 재발의 가능성도 많으며, 장시간 치료를 해야 일상생활로 돌아올 수 있는 병입니다. 그렇기에 암을 진단 받았을 때 어느 정도의 치료비나 수술비 등을 커버할 정도의 금액이 필요하다는 점도 꼭 기억해야 할 것입니다.

1. 보험사에서 말하는 암의 종류와 분류

1) 유사암:
생김새는 암을 닮았고, 성격은 암에는 있을 수 없는 병변. 어떤 병변이 암인지의 여부는 현미경을 사용한 병리진단으로 판별하는데, 병리진단은 암세포의 생김새로 성격을 맞추는 것이므로 일정한 비율의 오류가 따른다(즉 증식전이하지 않은 것을 진단하는 등). 특히 조기암에 유사암이 많고, 자궁의 상피내암은 적어도 80%가, 또 유아검진에서 발견되는 신경아세포종의 거의 대부분이 유사암으로 추정되고 있다. 유사암 존재 자체에는 거의 이론이 없지만, 그 비율에 대해서는 논쟁이 많다. [네이버 지식백과에서 발췌]

갑상선암, 제자리암, 경계성종양, 기타피부암이 유사암에 속합니다.

 

2) 소액암

유방암, 자궁암, 방광암, 전립선압, 대장점막내암, 피부암, 방광암, 자궁경부암, 자궁체부암 등 (보험사마다 분류 기준이 조금씩 다르니, 가입 전에 꼭 확인하시기 바랍니다.) 소액암은 일반암의 10~20%정도의 금액을 지급 받습니다. 그러므로 암 진단 시, 일반암과 비슷한 금액을 받을 거라 생각하시면 오산입니다. 주의하시기 바랍니다.

 

3) 일반암: 기타 모든 암

유사암과 소액암을 제외한 모든 암. 위에서도 말씀 드렸듯이 보험사에 따라 유사암, 소액암의 정의가 다릅니다. 꼭 확인하시고, 유리한 보험에 가입하시기 바랍니다.

 

※ 손해보험사:​ 소액암, 대장점막내암이 일반암으로 분류되고, 유사암으로 분류되는 암은 4가지입니다. 그러므로 진단비의 보장범위가 가장 넓습니다.

​※ 생명보험사: 소액암, 대장점막내암이 유사암으로 분류되어, 보장금액이 손해보험사에 비해 매우 낮고, 특정암을 일반암으로 분류합니다.

그러므로 손해보험사가 유리하다거나, 생명보험사가 유리하다거나 한마디로 정의할 수 없습니다. 가족력 등을 고려하여 자신에게 맞는 보험사를 고르시기 바랍니다.

2. 갱신형암보험 VS 비갱신형암보험

- 암보험은 갱신형이 좋을까? 비갱신형이 좋을까?
- 여러 생보사와 손보사 중 어디가 가장 좋을까?

 

※ 갱신형암보험은 5년마다 새롭게 갱신을 하는 보험입니다. 이때 기존에 암에 걸려 보험금을 탄 적이 있거나, 보험을 자주 사용했다면 갱신이 안 되는 경우도 있다고 합니다. 암보험은 갱신형보다, 비갱신형이 좋다는 말을 자주 듣는데, 그렇다고 100% 비갱신형이 좋다고도 말할 수 없습니다. 꼭 하나하나 따져보시고 결정하시기 바랍니다.

암보험은 생식기암인 유방암, 전립선암도 1년 이후에 감액없이 동일한 금액을 보장해주는 곳에 가입해야 나중에 마음이 편합니다. 소액암으로 분류되어 있으면 일반암의 10~20%정도 밖에 못 받으니까요. 유사암(초기암, 갑상선암, 기타피부암 등)처럼 건강검진으로 쉽게 발견할 수 있고, 발생율도 높은 암은 되도록 한도를 높게 적용한 곳에 가입하시는 것이 좋습니다. 경우에 따라 3백만 원 보장해주는 곳도 있고, 3천만 원 보장해주는 곳도 있다고 하니까요.

1) 예시: 35세 여성 상해1급 기준 
비교하기 쉽도록 암 5천, 유사암 1천만 원씩에 가입한 것으로 비교해볼게요. (21년6월 기준입니다) 
생보사, 손보사 중 유사암 한도가 높고, 보험료가 괜찮은 6곳을 선정하여 비교해보았습니다.

35세 여성 1급 20년 90세	D생명	DY생명	M화재	H손보	H화재	L손보
기본	1,110원	1,110원	126원	93원	132원	1,345원
암 5천	36,500원	41,200	52,598	43,250	41,600	42,250
유사암 1천	5,900	5,820	5,360	4,200	4,300	4,100
월 보험료	43,510	48,130	58,084	47,543	46,032	47,695
최대한도	암1억/유사3천	암1억/유사3천	암7천/유사3천	암1억/유사3천	암6천/유사2천	암5천/유사1천
면책/감액	90일/1년이내 50%	90일/1년이내 50%	90일/1년이내 50%	90일/1년이내 50%	90일/1년이내 50%	90일/1년이내 50%
납입면제	50%이상 장해 (특약: 암, 뇌출혈,급성심근경색)	50%이상 장해 (특약: 암, 뇌출혈,급성심근경색, 말기3대질환)	암, 뇌졸중, 급성심근경색, 말기질환(간경화, 신부전,폐) 50%이상 후유장해	암, 뇌졸중, 급성심근경색, 80%이상후유장해	암암, 뇌졸중, 급성심근경색, 80%이상후유장해	암, 뇌졸중, 급성심근경색, 80%이상후유장해

 

2) 표에 대한 설명

(1) 우선 암 5천만 원에 대한 월 납입액

- D생명이 가장 저렴

(2) 유사암 1천만 원에 대한 월 납입액

- L손보사가 가장 저렴

(3) 기본 담보와 합산해서 월보험료를 살펴보면 
- D생명이 가장 저렴합니다. 최대한도는 현재 암1억, 유사암 3천만 원이 가장 높게 들어갑니다. 대부분 90일 면책 기간과 1년이내 50% 감액 지급 기간이 있네요. 납입면제는 생보사보다는 손보사쪽이 보장범위는 더 넓습니다.

※ 비교해보셨나요? 여러분이라면 어디를 선택하시겠나요? 현명한 선택을 하시기 바랍니다.

만약 여성이고 별다른 고지사항이 없다면, H손보사도 나쁘지 않은 선택입니다. H손보의 경우, 일반암과 생식기암이 나뉘어져 있어서 동일한 금액을 가입합니다. 다른 곳은 전부 합산하여 1회에 한해 지급하는데, H손보의 경우 각각 1회에 한하기 때문에 더 유리합니다.

<H손보 약관 중 일부>

구분	보장명	보장내용	납입/보험기간	보험가입금액
기본	일반상해80%이상 후유장해 보장부분	상해사고로 80%이상 장해지급률에 해당하는 장해상태가 되었을 경우, 보험가입금액 지급(최초 1회한)	20년납 90세만기	10,000,000원
선택	질병80%이상 후유장해	보험기간 중 진단확정된 질병으로 80% 이상 장해지급률에 해당하는 장해상태가 되었을 경우, 보험가입금액 지급 (최초 1회한)	20년납 90세만기	1,000,000원
선택	암진단비(유방암및생식기암제외)	보장개시일 이후 암(유방암 및 생식기암 제외)으로 진단확정된 경우 보험가입금액 지급 (최초 1회한) * 보상하지 않는 암: 유방암, 여성 및 남성 생식기암, 갑상선압, 기타피부암, 제자리암, 경계성종양 ** 보장개시일: 보험계약일로부터 그날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날 (15세 미만인 경우 보험계약일)	20년납 90세만기	50,000,000원
선택	유방암및생식기암진단비	보장개시일 이후 유방암 및 생식기암으로 진단확정된 경우 보험가입금액 지급 (최초 1회한) * 보장개시일: 보험계약일로부터 그날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날 (15세 미만인 경우 보험계약일)	20년납 90세만기	50,000,000원
선택	유사암진단비	기타피부암, 갑상선암, 제자리암 또는 경계성종양으로 진단확정된 경우 보험가입금액(각각 최초 1회화, 1년 미만 50%)	20년납 90세만기	30,000,000원

암보험에 들었지만 보장을 한푼도 받지 못해서 억울하다는 사연을 가끔 들으셨을 거예요. 보험사에서는 가능하면 빠져나가려 하고, 보험 가입자 입장에서는 한푼이라도 더 받길 원하고... 좋은 보험설계사분과 좋은 보험 만나서 억울한 일이 생기지 않았으면 좋겠습니다. 보험사마다 조금씩 다르다는 것을 꼭 인지하시고, 나에게 맞는 보험으로 고르시기 바랍니다.